Когда человек понимает, что не справляется с кредитной нагрузкой, у него есть выбор — попросить о рефинансировании/реструктуризации или объявить себя банкротом. Конечно, банкротство является самым экстремальным выходом из ситуации, потому что последствия могут быть весьма неприятными (ни один банк, скорее всего, не предложит кредит в течение ближайших 5 лет). Рефинансирование поможет, если источник дохода сохраняется в прежнем объеме, и есть возможность взять большой кредит, сумма которого полностью покроет все текущие задолженности, а процентная ставка будет ниже. Реструктуризация и кредитные каникулы — это привилегия, в которой на практике часто отказывают. В любом случае, несколько месяцев кредитных каникул обычно никак не сказываются на возможности отдачи миллионного долга при средней зарплате.
Заемщик, понимающий, что он закредитован более чем на 80%, гарантированно становится банкротом, особенно в том случае, если его доход не выше среднего. Закредитованность — величина относительная, и чем выше зарплата, тем больше допустима кредитная нагрузка. Но если, к примеру, у заемщика все уходит на погашение долгов, при этом денег остается недостаточно на элементарные бытовые нужды, проезд и оплату коммунальных услуг, проще списать долги.
Чтобы иметь право подать заявку на банкротство, по закону требуется не платить по долгам в течение 3 месяцев и иметь просроченные кредиты на сумму свыше 500 тысяч. За эти 3 месяца, конечно, банки будут пытаться сделать все возможное, чтобы получить хотя бы часть своих средств. Если сумма кредита велика, возможно, банк подаст в суд.
Понимая, что банкротство неизбежно, лучше не пытаться исправлять ситуацию с помощью мелких кредитов, которые пойдут на погашение процентов (в особенности по кредитным картам, так как сумма долга все равно не уменьшится). Банкротство будет лишь отсрочено, а задолженность увеличится.
Таким образом, заявку на банкротство нужно подавать тогда, когда заемщик:
· перестал справляться с погашением долга;
· закредитованность выше 80% дохода;
· понимает, что в текущей ситуации не сможет выплатить накопившиеся долги, и банкротство — лишь вопрос времени.
Перед подачей заявления необходимо провести несколько платежей по всем кредитам, а не пытаться объявить себя несостоятельным сразу после взятия кредита. В противном случае встанет вопрос о мошенничестве и намеренном банкротстве.
Автор: Игорь Фалей
Последние обсуждения